遵守合规性:针对货币服务企业的2020年反洗钱指南

文:Fanny 2020-05-29 18:52:15
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鉴于货币服务企业(Money service businesses,MSBs)已成为犯罪集团洗钱并将其转移到境外和国内的新工具,反洗钱法规对MSB的要求越来越严格,以尽可能地预防犯罪活动。本文将研究哪些企业属于MSBs,以及它们如何保持合规性与合法性。


哪些企业属于MSBs?

MSBs是指从事货币流通和兑换业务的公司或个人,该术语用来把这些金融服务与银行、其他机构区分开来。

每家汇款公司都算作MBS,但是,仅当每人的平均支票超过1000美元时,货币兑换公司才可以算作MBS。

MSB还包括电子商务、加密货币、众筹、旅行资金等领域的公司。金融犯罪执法网络(FinCEN)定义了可以算作MBS的业务类型。这些公司是:

· 发行现金支票

· 签发旅行支票

· 生产汇票

· 创建储值产品

· 出售或赎回汇票、旅行支票或储值产品

· 汇款商

· 外币兑换服务

· 美国邮政服务

· 某些加密货币业务和交易所,包括稳定币 

如前所述,银行不算MSB,在大多数情况下,它们遵守的监管要求略有不同。


MSB的AML和KYC要求

MSB属于注册许可制,在从事国际汇款、外汇兑换、货币交易/转移(包括数字货币/虚拟货币)、ICO发行、提供预付项目、签发旅行支票等业务的公司就需要注册MSB牌照,经营金钱服务的公司,就需要遵守反洗钱政策及法律法规。

例如,在美国,MSB必须遵守《银行保密法》,并且必须在FinCEN注册。且注册有效期为两年,MSB需要及时更新。

在英国,MSB必须向英国税务和海关总署(HMRC)注册成为反洗钱(AML)监管的企业。MSB的汇款类型需要遵循2015年付款条例和2017年付款服务条例。这些法律法规规定,MSB必须报告有关汇款的信息。

货币服务需要偶尔进行独立审核以确保符合AML要求。 MSB还需要保留记录,以进行第三方审核。某些类型的记录需要保存长达五年。


KYC在MSB AML合规性中的作用

对于任何与资金打交道的公司来说,了解您的客户(KYC)是反洗钱政策的重要组成部分。它包括对客户的识别和认证,客户必须证明他们不是犯罪分子或欺诈者,并且没有使用伪造的ID。

KYC流程可帮助识别登陆过程中的风险客户以及可疑交易。 验证过程之后,客户信息将与突出显示“政治人物”(PEP)和“制裁名单”中任何人的官方数据库进行比较。这将突出显示可能将这笔钱用于洗钱、恐怖资助或其他犯罪活动的潜在客户。

如上所述,MSB不是银行,在客户尽职调查(CDD)方面,KYC程序对其有所不同。主要区别在于,由于发生的交易价值更高,银行更有可能完成增强型尽职调查(EDD)。


为什么反洗钱合规性对于MSB如此重要?

1、MSB AML合规性可以有效避免金融犯罪

只有遵守AML才能使任何MSB用户远离欺诈者。同时,不遵守规定可能会遭到当局严惩。

西联汇款(Western Union)就是一个很好的例子,它是全球最著名的MSB之一,因违反反洗钱法而被罚款6亿美元。为什么罚款这么多?

因为西联汇款驻中国办事处无意之中“帮助”了非法移民和人贩子以一种不触发《银行保密法》(Bank Secrecy Act)报告要求的方式安排付款。

英国警方担心,由于MSB倾向于现金交易,所以犯罪分子更倾向于选择MSB。另外,警方还发现,MSB还可能与贩毒集团有牵连。

2、公司可能无法承受因MSB AML不合规带来的惩罚

如前所述,AML合规性较低可能导致严厉的处罚。例如,Touma Foreign Exchange被英国HMRC发现了“基本”客户尽职调查控制、人员培训和财务风险评估中的不足,因此被罚1010万英镑。随后,该公司宣布破产。

3、MSB AML合规性保护公司声誉

当公司被确定为不符合反洗钱法时,就会使客户认为这些公司并没有保护他们。结果是,客户可能会避免与这些公司往来,而这并不利于公司的盈利创收。例如,最近,丹麦银行(Danske Bank)损失了18,500个客户,年度利润下降了约120亿美元。

MSB中存在犯罪活动和欺诈的可能性不仅会使客户感到担忧,而且也会动摇投资者的信心。当有人怀疑PayPal的程序不符合要求时,该公司的股价几乎立即下跌了1.5%。


MSB的AML合规性痛点

保持合规性对任何金融服务提供商都不是小菜一碟。原因如下:

1、严格的KYC/AML阻碍获取新客户

客户希望MBS比银行更容易完成KYC流程,如果他们需要提供相同数量的文件,且流程长度相同,他们可能会感到非常失望。统计数据显示,48%的MSBs认为KYC和AML合规是获取新客户的障碍

研究表明,有52%的客户离开了最初申请的MBS。 这一数字在过去两年中增长了35%。这是一个很大的损失,部分原因是由于详细的KYC导致新手入门过程变慢。

但是,对于KYC和AML程序仍然缺乏标准化。外部第三方验证机制无法在公司之间转移,这反过来又会造成摩擦。

2、MSB AML合规性的成本正在上升

为了应对监管加强,MSB需要制定更严格的“反洗钱”流程。问题是,这些合规项目的成本很高此外,更严格的KYC程序意味着在外部验证和纠正由手动处理造成的错误方面的支出增加了。

例如,近期,Revolut的合规团队扩大了三分之一,全球合规支出接近2700亿美元。MSB员工中约有10%至15%致力于确保合规。

合规成本没有放缓的迹象。对于较小的公司和初创公司而言,合规成本将继续影响利润率和扩展能力

3、手动处理非常容易出错

手动流程涉及第三方验证者手动检查申请人的数据库和官方文档。人为错误很常见,但在这种情况下,它们可能对整个公司至关重要。

尽管银行业已开始实施更加标准化的程序,但由于MSB及其独特需求,KYC流程的脆弱性进一步加剧。

未来的KYC解决方案需要解决手动系统的缺点。解决该问题的方法可能是使用成本较低的数字自动KYC工具。


结论

合规性对于所有货币服务至关重要。因此,对于任何MSB而言,拥有一个合规团队并实施KYC程序以识别客户非常重要。 由于遵守合规性的流程并不简单,其往往伴随着高昂的运营成本、复杂的身份验证流程以及不佳的KYC准确性。然而,由于AML合规性成为必须,这可能是MSB实施现代和自动化解决方案的正确时机,从而使MSB简化客户的引导流程并确保合规。

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